作者：编辑部
摘要： 金融和技术的结合可以释放出一股变革的力量，实现更多的包容性金融服务。科技公司正在颠覆金融业，模糊了金融和技术之间的界限。他们的承诺是什么？更快、更便宜···
比尔·盖茨在1994年说过一句著名的话：我们需要银行，但我们不再需要银行了。今天，他的预言正在上演，科技公司正在颠覆金融业，模糊了金融和技术之间的界限。他们的承诺是什么？更快、更便宜、更方便的金融服务。
金融科技有潜力做大事，也有潜力做坏事，而且很可能成为正义的力量。尽管围绕区块链、加密货币和不可伪造的代币（NFTs）进行了各种炒作，但金融科技的概念仍然模糊不清。
推动金融科技的技术
金融科技从根本上说是利用技术来提供金融服务。物联网使更多的数据可用，同时需要以新的方式收集、存储、处理和分析来自新来源的大规模的新类型数据。技术推动金融科技的四个关键领域：数据收集、数据架构、数据分析和计算架构。
事实上，许多人对这些技术并不陌生。人工智能和机器学习被用来分析大量的数据，使服务提供商能够更好地了解他们的客户，或以以前不可能的规模进行尽职调查。在架构层面，云计算和量子计算已经实现了处理大量数据所需的规模、灵活性和速度。
我们也看到了区块链如何改变了数据采集和认证的方式，为加密货币和NFTs奠定了基础。同时，在网络安全等专门功能方面也有很多机会，以保持金融技术生态系统的安全，以及开发API（应用程序接口），使不同的应用程序能够互操作。
这些技术已经改变了金融服务，从支付到信贷、投资和保险。贷款和保险申请现在可以更快得到验证和处理。投资者可以通过人工智能投资组合管理工具和高频交易轻松交易。事实上，随着加密货币的出现，甚至金钱的概念也受到了挑战。
加密货币和FOMO
加密货币刚推出时，就像大多数技术飞跃一样，受到了人们的热捧。这就是为什么市场会有泡沫和崩溃的标志。害怕错过（FOMO），在社交媒体、媒体和具有市场推动力的人物的影响下，刺激了许多人跳上加密货币的行列。
同时，像Robinhood这样的金融平台将加密货币交易置于大众可触及的范围内，其形式是通过移动应用程序进行免佣金交易。将投资游戏化的平台往往使投资显得廉价和容易，而低估了投资者所面临的风险。
在加密货币世界中，点对点的货币系统的设计方式是，每个人都要对自己的行为和金钱负责。虽然去掉中间商有自由的味道，但这也意味着一旦事情发生，没有后援，也没有政府救助的可能。
关于治理和道德
传统上，银行和保险等金融服务受到高度监管，以保持供应商符合强制性标准和道德行为。虽然技术已经极大地改变了这些服务的提供，但金融的基本原理仍然存在。
另一方面，科技公司在金融科技领域飞速发展。因此，科技公司进入一个传统上高度监管的领域，造成了监管漏洞，需要加以堵塞。监管根本没有技术发展那么快。例如，区块链技术的设计方式是去中心化的数据治理、认证和保护。与银行不同，它不能被政府关闭。
虽然区块链的支持者坚持认为该技术的分布式架构不会被黑客攻击，但现实中每天都有加密货币被盗。在国家范围内，中央银行引入数字货币可以将大量的数据掌握在政府手中，给予他们无与伦比的权力和监控能力。最终，技术的优点不仅取决于设计，而且还取决于人类行为者和治理。
从积极的方面看，随着各国政府强制要求移动银行服务提供商获得银行牌照，一些监管也在趋于一致。在全球范围内，巴塞尔银行监管委员会在制定加密货币的标准和法规方面正在发挥重要作用。
金融科技能成为一种善的力量吗？
金融业的颠覆迫使金融服务提供商“自我颠覆”，以便赶上科技，做得更好。通过降低提供金融服务的成本结构，金融科技降低了门槛，使更多人可以获得金融服务。最终，金融科技可以通过实现金融包容性来减少不平等。
2007年，电信公司沃达丰和Safaricom通过移动银行服务M-Pesa彻底改变了肯尼亚的银行业。在这片只有14%的人口拥有银行账户的土地上，这项服务使绝大多数肯尼亚人无需银行账户或信用卡就能成为该国金融系统的一部分。通过增加获得金融服务的机会和实现商业化，该技术多年来已使200多万人摆脱了贫困。
在另一个例子中，保险技术（保险和技术的结合）利用区块链技术来改善保险的获得。安盛等保险公司一直在提供可定制的保险以赔偿其客户发生洪水或干旱等预设参数的概率。通过降低保险成本，同时提供更广泛、可定制的保险，它填补了传统保险的空白。这使那些通常被忽视的企业--如微型农户--能够管理风险，用有限的资源做更多的事情。
不要忽视基本的东西
归根结底，并非所有的金融和经济问题都能通过技术来解决。为了评估技术创新和解决方案（包括金融技术）的优点，敦促管理者和消费者将这些问题放在前面和中心。